פיצויים – למשוך או להשאיר לפנסיה ?
משיכת פיצויים או השארתם לפנסיה: איך ההחלטה משפיעה על הקצבה ועל המס
לאחר שנים של עבודה, מגיע הרגע שבו מסתיימת תקופת העבודה ועומדת בפני העובד החלטה משמעותית:
מה לעשות עם כספי הפיצויים ?
האפשרות לקבל סכום כסף משמעותי לחשבון הבנק יכולה להיות מפתה מאוד.
אבל לצד השאלה "כמה כסף אני יכול לקבל עכשיו ?, כדאי לשאול שאלה נוספת:
מה המשמעות של החלטה כזו על הפנסיה שלי ועל המס שאשלם בעתיד ?
אין תשובה אחת שמתאימה לכל אדם. לעיתים משיכת כספים יכולה לענות על צורך אמיתי בנזילות, ובמקרים אחרים השארת הכספים בחיסכון עשויה להשתלב טוב יותר בתכנון ההכנסה העתידי.
לכן, לפני שמקבלים החלטה, כדאי להכיר את התמונה המלאה.
דוגמה: עובד בן 40 עם 200,000 ₪ פיצויים - מה לבדוק לפני המשיכה
נניח אדם בן 40, מסיים עבודה.
במהלך שנות העבודה הצטברו לזכותו 200,000 ₪ כספי פיצויים, אשר עם סיום העבודה הוא יכול למשוך אותם כסכום חד פעמי.
אבל לפני שהוא מושך את הכסף, כדאי לו לעצור ולבחון:
האם באמת נדרש לו כל הסכום כעת ? האם יש צורך להשאיר חלק מן הכסף נזיל ?
מה תהיה ההשפעה של משיכת הכספים על החיסכון הפנסיוני?
האם הכספים ניתנים למשיכה בפטור ממס, ובאיזה סכום ?
מה תהיה המשמעות מבחינת הטבות המס על הקצבה ?
מה תהיה רמת ההכנסה החודשית שלו לאחר הפרישה ?
רק לאחר שבוחנים את הסוגיות האלה אפשר להתחיל להבין איזו חלופה מתאימה למצב האישי.
משיכת כספי הפיצויים: היתרון בנזילות וההשפעה האפשרית על הטבות המס
היתרון הברור הוא נזילות.
כסף שהיה עד עכשיו חלק מהחיסכון הפנסיוני הופך לכסף שניתן להשתמש בו לצרכים שונים – סגירת משכנתא, שיפוץ הבית, עזרה לילדים, רכישת רכב, נסיעה לחו"ל....
אך כאן חשוב להכיר היבט חשוב מאוד:
משיכת כספי פיצויים אינה רק פעולה של "קבלת כסף". היא יכולה להיות גם פעולה שמשנה את התמונה הפנסיונית והמיסויית של האדם.
כסף שמתקבל היום עשוי להיות קשור גם להטבות המס על הפנסיה בעתיד.
זו הסיבה שלא כדאי להסתכל רק על סכום הפיצויים שעומד למשיכה.
השארת כספי הפיצויים בחיסכון הפנסיוני: ההשפעה על הקצבה העתידית
במקום למשוך את הכסף, ניתן במקרים המתאימים להשאירו במסגרת החיסכון הפנסיוני בהתאם לאפשרות
הרלוונטית.
במקרה כזה, הכספים אינם הופכים מיד לסכום כסף שנמצא בחשבון הבנק, אלא ממשיכים להיות חלק מהחיסכון הפנסיוני.
המשמעות עשויה להיות קצבה עתידית גבוהה יותר.
לכן השאלה אינה רק:
"כמה כסף יש לי בפיצויים?" אלא: "מה אני רוצה שהכסף הזה יעשה עבורי?"
האם הוא נדרש עכשיו, או שמטרתו העיקרית היא לספק הכנסה לאורך השנים שלאחר הפרישה מעבודה ?
איך משיכת פיצויים בפטור ממס עלולה להשפיע על הפטור ממס על הקצבה?
כספי פיצויים והמס על הקצבה הם לא שני נושאים נפרדים.
כספי פיצויים הנמשכים בפטור ממס עלולים לפגוע בפטור ממס שיחול על הקצבה לאחר הפרישה לפנסיה.
לכן, מי שמתכנן למשוך כספי פיצויים צריך להסתכל על שני הצדדים:
הכסף שאפשר לקבל היום
מול
המשמעות האפשרית על הפנסיה והטבות המס בעתיד.
טופס 161 בסיום עבודה: מה בוחרים בו ולמה זה חשוב
בעת סיום עבודה, העובד ממלא את חלקו בטופס 161 ובו בחירותיו ביחס למענקי הפרישה שהועמדו לרשותו.
לכן, טופס 161 אינו רק טופס טכני.
הוא חלק מתהליך שבו מתקבלות החלטות לגבי כספים שיכולים להיות משמעותיים מאוד להמשך הדרך.
לפני שמסמנים אפשרות בטופס, כדאי להבין מה המשמעות שלה בתוך התמונה הפנסיונית והמיסוית הכוללת.
מה לעשות עם הפיצויים כשבאמת צריך כסף עכשיו?
ייתכן שלפורש יש צורך אמיתי בכסף.
לדוגמה: סילוק חוב יקר, התאמת הבית לצרכים חדשים, עזרה לילדים, או פשוט צורך בנזילות בחודשים הקרובים לאחר עזיבת עבודה.
משיכה חלקית של פיצויים: אפשרויות ביניים מעבר ל"הכול או כלום"
אחת הטעויות האפשריות היא לחשוב שהבחירה היא רק בין:
למשוך את כל הפיצויים לבין לא למשוך בכלל.
במקרים מסוימים קיימות אפשרויות ביניים, בהתאם למוצר, לנסיבות ולכללי המס.
לדוגמה, אפשר לבחון האם יש צורך בחלק מהכסף בלבד, ומה המשמעות של השארת היתרה במסגרת החיסכון הפנסיוני.
גישה כזו מאפשרת להתאים את ההחלטה לצרכים האמיתיים של העובד.
3 שאלות לשאול לפני שמחליטים מה לעשות עם כספי הפיצויים
לפני קבלת החלטה לגבי כספי הפיצויים, כדאי לעצור ולשאול:
1. האם אני באמת זקוק לכסף עכשיו ?
אם הכסף מיועד לצורך מוגדר ומשמעותי, זו עובדה שצריך להביא בחשבון.
2. מה תהיה ההשפעה על ההכנסה החודשית שלי בפנסיה ?
לא מספיק לדעת כמה כסף מקבלים היום. חשוב להבין גם מה המשמעות האפשרית על הקצבה העתידית בפנסיה.
3. מה תהיה המשמעות מבחינת המס ?
משיכה של כספים עשויה להיות קשורה להטבות המס על הקצבה, ולכן כדאי לבחון את התמונה המלאה ולא רק את המס שינוכה בעת המשיכה.
תכנון נכון צריך להתחשב גם בהווה וגם בעתיד.
לסיכום: למשוך פיצויים או להשאיר לפנסיה?
כספי הפיצויים יכולים להיות אחד הנכסים המשמעותיים ביותר שעומדים לרשות אדם בעת הפרישה.
אפשר להשתמש בהם לצרכים של היום, ואפשר לשלב אותם בתכנון ההכנסה לשנים הבאות.
אין בחירה אחת שמתאימה לכולם.
אבל יש כלל אחד שכדאי לזכור:
לפני שמושכים את הפיצויים – בודקים את התמונה כולה.
החלטה שנראית נכונה היום עשויה להיות בעלת משמעות גם על הקצבה, על המס ועל רמת החיים לאחר היציאה לפנסיה.