top of page

קרן פנסיה או ביטוח מנהלים ?

תמונת הסופר/ת: איציק אסטרייכראיציק אסטרייכר

זכות הבחירה של החוסך לפנסיה

 

ההסדר החוקי קובע שכל עובד רשאי לבחור להצטרף ולחסוך לפנסיה באמצעות כל תוכנית פנסיונית.

קרן פנסיה או ביטוח מנהלים

בישראל שלוש תוכניות פנסיוניות, קופת גמל, קרן פנסיה ופוליסת ביטוח לקצבה המוכרת יותר בשם ביטוח מנהלים.

האם באמת יכול העובד לבחור בכל תוכנית פנסיונית ?

מאז חודש ספטמבר 2023 בעקבות הוראה שפרסמה רשות שוק ההון יכול להצטרף לביטוח מנהלים רק מי ששכרו המבוטח- שכרו הפנסיוני, עולה על פעמיים השכר הממוצע במשק (25,072 ₪ בשנת 2024) כך שהפקדות בגין שכר עד גובה זה יכול שיבוצעו לקרן פנסיה או קופת גמל ורק בגין שכר גבוה יותר ניתן להפקיד לביטוח מנהלים.

בהזדמנות זו ראוי לתת את הדעת על ההבדלים בין התוכניות הפנסיוניות השונות המוצעות לציבור בישראל.


הטבות מס וקבלת קצבה

 כל התוכניות הפנסיוניות מאפשרות הפקדת כספים המיועדים למשיכה בדרך של קצבה חודשית לאחר גיל 60, תוך קבלת הטבות מס בעת ביצוע ההפקדה לתוכנית הפנסיונית. משמע הטבות המס בגין הפקדות לקופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, הטבות זיכוי וניכוי במס, הן זהות ואופן מימוש הכספים אשר נצברים בכל אחת מן התוכניות זהה, בדרך של קצבה חודשית.


כיסויים ביטוחים

 במסגרת קרן פנסיה ניתן מענה למקרה של אובדן כושר עבודה או למקרה מוות על ידי הבטחת תשלום קצבת נכות למבוטח או קצבת שאירים לבן/בת זוג ולילדים עד גיל 21.

במסגרת קופת גמל אין כל כיסוי ביטוחי והסכומים הנצברים בקופה הם אלו שעומדים לרשות החוסך בעת פרישתו ולזכאים במקרה מוות.

במסגרת פוליסת ביטוח מנהלים ניתן לרכוש גם כיסוי למקרה אובדן כושר עבודה, כאשר ניתן להגדיר את עיסוקו של המבוטח, לעומת קרן פנסיה בה ההגדרה למקרה אובדן כושר עבודה היא אי יכולת לעסוק בעיסוק סביר אחר.


השקעות

 כספי קופת גמל וביטוח מנהלים מושקעים כולם בשוק ההון ברמות סיכון כפי שמחליט החוסך ואילו רק בקרן פנסיה מקיפה חדשה יש הבטחת תשואה על חלק מן הכספים.


הזכאים במקרה מוות

 במקרה מות המבוטח אשר חסך באמצעות קרן פנסיה תשולם קצבת שאירים לשאירי החוסך (שאירי המבוטח בקרן פנסיה הם בן/בת זוג וילדים עד גיל 21) ואילו כספים אשר נצברו בקופת גמל ובביטוח מנהלים ישולמו כסכום חד פעמי למוטבים, לאלה שנקבעו על ידי החוסך כמי שיקבלו את הכספים לאחר מותו.



bottom of page