פיקדון בבנק מול גמל להשקעה
במסגרת שיחות עם לקוחות רבים עולה השאלה היכן כדאי לחסוך כספים ? איך כדאי להשקיע כספים אשר
יניבו גם רווחים ?
הדרך הקלה והיותר נפוצה בקרב רבים היא לסגור כספים בפיקדון שקלי בבנק או אולי בתוכנית חיסכון. מדובר בדרך זמינה, מוכרת הנעשית מתוך רצון לקבל "משהו" על הכסף שאנו חוסכים.
יחד עם זאת אין זו הדרך ה"נכונה" תמיד וכדאי להכיר גם אפשרות נוספת.
פיקדון שקלי
פיקדון בבנק נושא ריבית קבועה והיא מובטחת מראש, אבל בדרך כלל יש תחנות יציאה - נקודות זמן ספציפיות למשיכת כספים. על מנת לקבל ריבית גבוהה יותר יש לסגור את הכספים לתקופת זמן ארוכה יותר.
לאורך זמן הריבית המובטחת בפיקדון נמוכה מהתשואה שניתן להשיג בשוק ההון, תלוי ברמת הסיכון שבה מנוהלים הכספים בידי מנהלי השקעות מקצועיים.
קופת גמל להשקעה
תוכנית חלופית לפיקדון שקלי היא קופת גמל להשקעה.
קופת גמל להשקעה מאפשרת ביצוע הפקדות חודשיות באמצעות הוראת קבע. ניתן לשנות את סכומי ההפקדה, להפסיק את ההפקדה החודשית ולחדש אותה בכל עת.
ניתן גם לבצע הפקדות חד פעמיות, הכול בהתאם לרצונו ואפשרויותיו של החוסך.
ניתן לחסוך ע"ש קטין ולכן הורים יכולים לחסוך במכשיר זה ע"ש ילדיהם וסבתות וסבים ע"ש נכדיהם. (קיימת מגבלה שסכום ההפקדה השנתי ע"ש אדם לא יעלה על 79 אלף ₪).
הכספים שנחסכים בקופת גמל להשקעה נזילים. חוסך בקופת גמל להשקעה יכול למשוך את הכספים בכל עת. חלק מן הסכומים או את כל הכספים שחסך. משיכה חד פעמית, הונית, חייבת במס בשיעור של 25% מן הרווח הריאלי.
את הכספים ניתן לנהל במגוון מסלולי השקעה המוצעים ע"י כל קופת גמל להשקעה, החל ממסלולים סולידיים, בעלי סיכון נמוך יחסית כמו מסלול כספי שקלי, מסלול ללא מניות, מסלול אג"ח ממשלות ועד מסלולי השקעה בעלי סיכון גבוה כמו מסלול מניות, מסלולים עוקבי מדד S&P500 ומסלולים עוקבי מדדי מניות.
ניתן לפצל את הכספים שנצברים בין מספר מסלולי השקעה ולשנות את חלוקת הכספים בין מסלולי ההשקעה, באותה קופת גמל בכל עת, ללא כל עלות.
חוסך בקופת גמל להשקעה יכול להעביר כספים שצבר בקופה אחת לקופת גמל אחרת בכל עת, ללא כל עלות.
מעבר בין מסלולי השקעה בקופת גמל או בין קופות גמל לא מהווה אירוע מס, משמע, הכספים מושקעים ברוטו, קרן ורווחים נצברים, לפני ניכוי מס ותשלום המס על הרווחים מבוצע רק בעת משיכה מהקופה.
ויתרון נוסף לחוסכים באמצעות קופת גמל להשקעה.
הפקדות וצבירה של כספים עד גיל 60 ומעלה ומשיכת הכספים בדרך של קצבה, מעניקה פטור ממס רווחי הון, משמע כל הרווחים שהצטברו בקופה פטורים ממס והקצבה שתשולם לחוסך תהיה פטורה ממס.
תשואות קופות גמל להשקעה
קופות גמל להשקעה במסלול כללי הניבו בשנה האחרונה, בין יולי 2023 ועד יוני 2024 תשואה של 8.6% ועד 12.7% ובממוצע שנתי, ב- 5 השנים האחרונות, תשואות שנעו בין 4.7% ועד 8%.
במסלול מניות נעו התשואות בשנה האחרונה בין 14.3% לכמעט 22%, ובממוצע שנתי ב-5 השנים האחרונות התשואות נעו בין 8% לכמעט 15%.