הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות

מקור אטרקטיבי לקבלת אשראי

ההסדר החוקי מאפשר לכאלה החוסכים בקופות גמל, קרנות פנסיה וקרנות השתלמות לקבל הלוואה מתוך כספי החיסכון שצברו בתוכנית הפנסיונית.

ההוראות החלות על קופות גמל מאפשרות לחברות המנהלות את התוכניות הפנסיוניות להעניק הלוואות

לחוסכים וקובעות את שיעורי ההלוואות המקסימליים שניתן להעניק לחוסכים בהתאם ליתרת הכספים שצברו ואת תקופת ההלוואה המקסימלית.

אין ההסדר החוקי מחייב חברה לתת הלוואות ולא מגדיר את שיעורי הריבית שתגבה בגין ההלוואות שהיא מעניקה לחוסכים.

יחד עם זאת תנאי הלוואה מקופת גמל או קרן השתלמות מהווים מקור אטרקטיבי לקבלת הלוואה לעומת מקורות אחרים דוגמת בנקים, חברות כרטיסי אשראי או חברות מימון חוץ בנקאיות אחרות.

בדרך כלל ההלוואות ניתנות בריבית נמוכה יותר, ללא כל עלויות ועמלות נוספות ואין פגיעה בחיסכון עצמו אשר ממשיך להיות מנוהל, לשאת תשואה ולאפשר המשך קבלת הטבות מס בגין הפקדות חדשות.

סכומי הלוואה

ההסדר החוקי מאפשר קבלת הלוואה בשיעור מקסימלי מהסכום שנצבר בתוכנית הפנסיונית, סוג התוכנית הפנסיונית ובהתחשב בעובדה אם הכספים בחשבון החוסך נזילים, ניתנים למשיכה מיידית או לא נזילים, הוניים, מיועדים למשיכה חד פעמית או קצבתים המיועדים למשיכה כקצבה לאחר גיל הפרישה.

בקרנות פנסיה ניתן לקבל הלוואה בשיעור של עד 30% מכספי התגמולים שנצברו בחשבון החוסך. הסכומים שנצברים על חשבון פיצויים לא יכולים להוות מקור לקבלת הלוואה.

בקופות גמל ניתן לקבל הלוואה בשיעור של עד 80% מן הכספים שבחשבון אם הם נזילים, אך אם הכספים לא נזילים ניתן לקבל הלוואה בשיעור שלא יעלה על 30% מסך כספי התגמולים בחשבון החוסך.

בקרנות השתלמות ניתן לקבל הלוואה בשיעור מקסימלי של 80% מיתרת החשבון אם הכספים נזילים ואם הכספים לא נזילים ניתן לקבל הלוואה בשיעור שלא יעלה על 50%.

תנאי פירעון ההלוואה

בדרך כלל הלווה מקרן פנסיה תשולם קרן וריבית מידי חודש לאורך תקופה שלא תעלה על 7 שנים.

כנגד כספים לא נזילים בקופת גמל ובקרן השתלמות ניתן לקבל הלוואה שתשולם מידי חודש קרן וריבית עד 84 תשלומים או אפילו תיתכן תקופת גרייס של שנה ולאחריה ישולמו קרן וריבית מידי חודש.

על סמך כספים נזילים בקופת גמל, קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות (גם אם אין היא נזילה) ניתן בדרך כלל לקבל הלוואה אותה ניתן לפרוע קרן וריבית מידי חודש לאורך 84 חודשים או אפילו לפרוע רק ריבית מידי חודש ואת הקרן בסוף תקופה, לאחר 7 שנים, מה שנקרא הלוואת "בלון".